Ситуации, когда человек берет банковский кредит, а затем не может вовремя выполнить обязательства по его погашению, возникают нередко. Ведь жизнь полна неожиданностей. Финансовый кризис, болезнь, потеря работы – эти и другие обстоятельства могут резко изменить возможности своевременно вернуть взятые в долг деньги. Что делать? 
Главное – не впадать в панику. Есть варианты выхода из сложившейся ситуации. 
Во-первых, возможна реструктуризация кредита. В принципе это означает пересмотр - как процентной ставки, так и графика выплаты займа. Реструктуризация возможна только в том случае, когда клиент не может выплачивать кредит по объективным причинам (болезнь, сокращение зарплаты и тому подобным). При этом заемщик обязан предоставить весомые доказательства, которые подтверждают его сложное финансовое положение. Допустим, справку о болезни, о сокращении зарплаты, документ, свидетельствующий об увольнении (трудовая книжка). Ваше заявление будет рассматриваться достаточно продолжительное время. Банк должен убедиться, что его не обманывают.
Реструктуризация не окажет отрицательного влияния на вашу кредитную историю. Наоборот, она характеризует вас как человека ответственного. Поэтому лучше не доводить дело до судебных разбирательств, а заранее известить банк о появившихся проблемах. На практике реструктуризация кредита, как правило, оформляется дополнительным соглашением к действующему договору. Но некоторые банки могут предложить вам оформить новый договор. Тогда надо убедиться, что прежний договор действительно расторгнут.
Вариантов реструктуризации несколько. Один из них – кредитные каникулы. То есть отсрочка платежей. Например, особо нуждающимся клиентам банк может предоставить полную отсрочку. Такой вариант возможен при временной нетрудоспособности клиента. При частичной отсрочке клиент какое-то время перечисляет банку только проценты по кредиту. 
Наиболее выгодный клиенту и банку вариант реструктуризации – увеличение срока кредитования. При этом банк получает максимальную сумму по совокупности платежей, а у клиента снижаются размеры ежемесячных выплат. 
Правда, все виды реструктуризации – право, а не обязанность банка. Поэтому надо быть готовым к поиску иных путей решения проблемы.
Можно добиваться рефинансирования кредита. То есть получения нового займа в том же или другом банке на более выгодных для вас условиях для погашения долга по старому. Эту услугу предлагают многие кредитные учреждения. Рефинансирование проще и выгоднее, если вы оформляете его в том же банке. В частности, не приходится заново собирать весь пакет необходимых документов, оплачивать страховку, комиссию за оформление кредита. В особенности это касается кредитов с залогом (ипотечный или автокредит). А вообще, заемщику лучше выбирать из нескольких вариантов и рассчитывать, что ему выгодней.